Sacar un crédito hipotecario es una decisión de vida y para que todo salga bien debes saber cómo calcular la obligación de pago de un crédito Fovissste, lo que equivale a conocer cuánto vas a pagar por tu crédito hipotecario durante toda la vida de la deuda.
Qué es la obligación de pago de un crédito Fovissste
La obligación de pago es el compromiso económico que el derechohabiente del crédito Fovissste adquiere al recibir un financiamiento.
Para que el acreditado cumpla con esta obligación se asigna un plazo que puede ir de meses hasta 30 años y un monto que se deduce de su nómina de manera quincenal.
Cómo calcular la obligación de pago de un crédito Fovissste
El Fovissste determina la obligación de pago conforme al sueldo básico mensual del acreditado en el momento en que se le otorga el crédito.
El monto se calcula de acuerdo a la Unidad de Medida y Actualización (UMA), con el fin de establecer una referencia de pago en la misma moneda en la que fue otorgado el crédito*.
Ahora bien, aunque la obligación de pago en UMAs continuará siendo la misma durante toda la vigencia del crédito, esto no quiere decir que el saldo del crédito vaya a disminuir como TÚ imaginas. El saldo que te resta por pagar (saldo insoluto) cambiará año con año debido a la variación anual de la UMA.
Cómo determina Fovissste TU obligación de pago
Como leíste, el Fovissste determina la obligación de pago conforme al valor anual de la UMA, pero pensamos que lo que realmente te interesa es saber cómo calcula Fovissste los descuentos que te aplican y cómo y por qué las UMAs modifican tu adeudo año con año.
Para determinar cuánto hay que deducir, el Fovissste utiliza los criterios existentes al momento de la generación de tu crédito:
- Tu sueldo básico mensual reportado por la dependencia en la que trabajas.
- El valor de la UMA.
Y como criterios de descuento el Fovissste usa:
- El porcentaje del primer descuento corresponde a la línea de crédito al que aplicaste, que puede ir del 5% al 30%, y viene estipulado en el contrato de mutuo.
El modelo de «contrato de mutuo» estipula que debes devolver el artículo prestado, ya sea dinero o algún otro artículo, conforme a su misma cantidad y especie, por ejemplo, si pediste un kilo de limones en julio y lo devuelves seis meses después, cuando el limón es más caro, el contrato de mutuo establece que debes devolver el kilo de limones, sin importar si el valor, en ese momento, es más bajo o más alto.
- El segundo descuento corresponde al 5% de las aportaciones subsecuentes del SAR.
La fórmula para establecer la obligación de pago es:
- El porcentaje de descuento del correspondiente a la línea de crédito y el 5% de las aportaciones subsecuentes se multiplican por el sueldo básico mensual del derechohabiente y el resultado se divide entre el valor de la UMA del año de la originación.
- La cantidad resultante se multiplica por el valor de la UMA del año en curso. El monto que resulte es la obligación de pago mensual de ese año.
- El monto de pago mensual se divide entre dos para dar la cantidad que se descontará quincenalmente.
Aplicación de la Obligación de Pago de un crédito Fovissste: ejemplo práctico
- Si en el año 2021 se originó el crédito del derechohabiente y su sueldo básico mensual era de $10,000.00 MXN, esa cantidad se multiplicará por 0.30%, que es el porcentaje de descuento previsto en la Ley del ISSSTE, esto resultará en una deducción de $3,000.00 MXN.
| Sueldo Base Mensual | % Descuento según Crédito | Descuento Crédito | ||
|---|---|---|---|---|
| $10,000.00 MXN | x | 30% (0.30) | = | $3,000.00 MXN |
- También se multiplica el salario básico ($10,000.00 MXN) por 0.05%, por las aportaciones patronales mensuales, que darán por resultado $500.00 MXN.
| Sueldo Base Mensual | % Descuento según SAR | Descuento SAR | ||
|---|---|---|---|---|
| $10,000.00 MXN | x | 5% (0.05) | = | $500.00 MXN |
- La suma de $3,000.00 MXN y $500.00 MXN resultará en un total de $3,500.00 MXN
| Descuento según Crédito | Descuento según SAR | Descuento Total | ||
|---|---|---|---|---|
| $3,000.00 MXN | + | $500.00 MXN | = | $3,500.00 MXN |
- Los $3,500.00 MXN se dividen entre el valor mensual de la UMA, que en el 2021 era de $2,724.45 MXN
| Descuento Total | Valor Mensual de la UMA 2021 | Aportación Mensual en UMAs | ||
|---|---|---|---|---|
| $3,500.00 MXN | ÷ | $2,724.45 MXN | = | 1.2847 UMAs |
- Esto da como resultado 1.2847 que es el número de UMAs que aplicará para toda la vida del crédito.
- Una vez que se estableció que hasta finalizar el crédito se deberá de pagar el equivalente a 1.2847 UMAs y que en el 2021 al trabajador se le debe deducir $3,500.00 MXN de forma mensual (1.2847 UMAs), veamos el cálculo a pagar en 2022.
- En 2022 el valor de la UMA subió de $2,724.45 MXN a $2,925.09 MXN, por lo que se deberá de multiplicar por esa cantidad, lo que resultará en un pago mensual de $3,757.85 MXN (en 2021 el pago era de $3,500.00 MXN)
| Aportación Mensual en UMAs | Valor Mensual de la UMA 2022 | Aportación Mensual 2022 | ||
|---|---|---|---|---|
| 1.2847 UMAs | x | $2,925.09 MXN | = | $3,757.85 MXN |
- Recuerda que cualquiera que sea la cantidad resultante deberás dividirla entre dos, ya que el descuento lo haces quincenalmente.
Aunque el número de UMAs sea constante durante toda la vida del crédito, el monto final a deducir será el resultado de la multiplicación por el valor de la UMA correspondiente a ese año.
Cabe aclarar que el Fovissste no es quien determina o actualiza el valor de la UMA, el responsable de esta tarea es el INEGI, conforme a la variación interanual del Índice Nacional de Precios al Consumidor del mes de diciembre del año anterior inmediato (si quieres saber más te invitamos leer el artículo Reestructuración de UMAs a Pesos 2022.
Conclusión
La importancia de saber cómo calcular la obligación de pago estriba en tener la seguridad de que tu crédito se está pagando de la manera correcta y que la dependencia está aplicando las deducciones de acuerdo a las normas establecidas.
Siempre debes considerar tres escenarios:
- Si tu descuento de nómina es igual a tu obligación de pago tu crédito se verá liquidado en el tiempo establecido.
- Si tu descuento de nómina es mayor a tu obligación de pago tu crédito va a ser liquidado en menos tiempo y con menor interés de lo establecido.
- Si tu descuento de nómina es menor a tu obligación de pago los intereses que pagarás serán mayores, lo que hará “más caro” tu crédito.
En caso de que tu descuento de nómina sea menor a tu obligación de pago, deberás pagar la diferencia en ventanilla bancaria, en línea o a través de corresponsalías autorizadas, ya que por Ley la dependencia en la que prestas tus servicios no puede descontarte más del 30% de tu salario base mensual.
Conocer cómo se calcula la obligación de crédito Fovissste te ayudará a no hacerte preguntas como: ¿por qué no baja mi crédito Fovissste?, ¿cuántos años voy a seguir pagando mi crédito Fovissste? o ¿por qué Fovissste me está cobrando de menos?, entre otras.
Te recomendamos consultar periódicamente tu Estado de Cuenta para que estés seguro de que el descuento que te hacen cubre tu obligación de pago. Si ya terminaste de pagar tu crédito también debes verificar si no tienes pagos en exceso (saldo a favor).
De ser así, te recomendamos ir a este artículo para que sepas cómo solicitar su devolución:
* De acuerdo con lo estipulado en los artículos 176 y 185 de la Ley del ISSSTE
TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR: Sistema de Puntos Fovissste, Crédito Tradicional Fovissste, Crédito Fovissste para Todos, Crédito Pensionados Fovissste, Crédito Conyugal Fovissste – Infonavit, Crédito Fovissste – Infonavit Individual
Puntos Fovissste no es la página oficial del Fovissste y tampoco tiene relación con ningún organismo oficial, administración pública o entidad gubernamental; es exclusivamente un portal informativo.
0 comentarios